Экономист Дмитрий Клещёв: «Из-за централизации цифрового рубля банки становятся необязательным элементом финансовой системы России»

По мнению специалиста, цифровой рубль будет полезен для государственных проектов и иных выплат, поскольку вероятность хищения бюджетных средств при использовании такого рубля приближается к нулю.

_{Фото: Госдума РФ}

24 июля президент Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей электронной платформы. Закон вступит в силу с 1 августа 2023 года. Экономист Дмитрий Клещёв рассказал «Эху Перми» о плюсах и минусах внедрения цифрового рубля, отметил безопасность его использования, а также поделился мнением, почему роль банков при принятии закона становится необязательной.

Цифровой рубль — это ровно такой же рубль, что бумажный или электронный. Его особенность в том, что он существует не просто в электронном виде, а в виде технологии блокчейн. Она позволяет не просто выпустить ту или иную финансовую единицу, но и прослеживать все ее движение от момента выпуска до завершения ее оборота. Т.е. любая операция или действие будут видны эмитенту — ЦБ РФ, — отметил экономист.

Цифровой рубль представляет собой код, хранящийся в специальном электронном кошельке. С помощью него можно оплачивать товары и услуги, проводить платежи, осуществлять денежные переводы, оплачивать сделки с финансовыми инструментами и активами. Операции с цифровыми рублями можно осуществлять как онлайн, так и офлайн (если сотовая связь временно недоступна).

_{Фото: правительство ПК}

Также цифровыми рублями можно оплатить покупки, просканировав QR-код. Однако открывать вклады, получать кредиты и кешбэк с покупок будет невозможно. По крайней мере, в ближайшем будущем. В перспективе цифровыми рублями можно расплатиться, используя технологию NFC.

Каждое физлицо или компания может иметь только один цифровой кошелек.  

По словам председателя Центробанка России Эльвиры Набиуллиной, пополнять электронный кошелек цифровыми рублями можно будет на сумму до 300 тысяч рублей. Это будет происходить по следующим схемам:

• Если у клиента имеются безналичные рубли на счете в банке, то их можно обменять на цифровые в приложении своего банка, как в Системе быстрых платежей.
• Если у клиента наличные деньги, то для начала их необходимо внести на свой счет через банкомат или кассу банка, а потом обменять в приложении на цифровые.
• Для снятия средств с электронного кошелька клиенту нужно перевести их на свой счет в банке через мобильное приложение, а после снять в банкомате или кассе.

Электронный кошелек можно будет открыть через мобильное приложение банка, которым пользуется клиент. С физлиц комиссия за переводы и платежи в цифровых рублях не взимается, а компаниям придется заплатить 0,3% с каждой транзакции.

Центробанк РФ считает, что цифровой рубль подстегнет банки к повышению ставок по депозитам, так как платежи внутри системы ЦБ проводятся почти без комиссии. Значит, банковскому сектору придется повысить ставки, чтобы предотвратить переток средств клиентов в цифровой рубль.    

_{Фото: прокуратура Пермского края}

Экономист Дмитрий Клещёв указал, что цифровой рубль обладает признаками криптовалюты, единственное отличие в том, что эмиссионным центром является государство. Из этого можно сделать вывод, что мы получаем платежное средство, которое практически невозможно подделать, плюс полную прозрачность платежей.

По словам экономиста, вероятно, цифровой рубль может уберечь средства госбюджета от хищений:

Для многих операций цифровой рубль является оптимальных инструментов, особенно для бюджетных средств. В этих случаях вероятность мошенничества и хищения денег, например, при строительстве школ, больниц или выплат пособий будет практически невозможна. Целевое использование этих средств можно будет проследить довольно легко.

По мнению Клещёва, после введения цифрового рубля банки становятся необязательным элементом финансовой системы РФ и с этим необходимо что-то делать:

Цифровой рубль будет выпускаться централизованно, отсюда следует, что банки, как элемент финансовой системы, становятся необязательными, потому что Центробанк сможет самостоятельно проследить движение средств на любом этапе. В какой-то степени роль банковской системы в этих условиях будет дорабатываться с тем, чтобы она не потеряла свою значимость.

На предположение о том, что централизованный способ эмитирования цифрового рубля может привести к массовым хищениям личных данных клиентов, Дмитрий Клещёв привел ряд железных доводов:

Утечка данных критична для слабозащищенного хранилища. Технология блокчейн не является абсолютно безопасной, поскольку существует некоторое количество кейсов, когда крадут средства с электронных кошельков. Важно учитывать несколько вещей: во-первых, взломостойкость самой технологии, во-вторых, механизм реализации цифрового рубля, и в-третьих, не стоит забывать, что ЦБ РФ обладает большим спектром самых разных возможностей. Поэтому рассматривать утечку данных из централизованной системы цифрового рубля, как важный фактор риска, не приходится.

Предполагается, что в потребительский оборот цифровой рубль войдет к 2030 году.